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首套房贷款利率又有新动态,这样还贷最省钱你知道吗?
首套房贷款利率又有新动态,这样还贷最省钱你知道吗?
最近,个税改革在网上掀起一阵热潮,其中关于“房贷利息和房租抵扣个税”引起了需要还房贷的购房者的关注,简单的说就是你每个月的工资扣除房贷利息或者房租后,再缴纳个税。
但关于房贷和房租抵扣,但你真的搞清楚具体怎么回事了吗?
首先,房贷,由两个部分组成,一部分是每月需偿还本金,另一部分是每月需偿还的房贷利息,“房贷利息抵扣个税”中,主体是房贷利息而不是房贷。换句话说,每月偿还的贷款本金不得抵减个人所得税,产生的利息才可以抵减个人所得税,且只对首套房有效。
其次,这房贷利息抵扣个税的利好确实是挺好的,给无数负贷前行的房奴减缓了月供的压力,但跟关于房贷利率下调相比,房贷利息抵扣个税的好处就显得有些微小了。
小编看到,根据融360监测数据显示,9月全国首套房贷款平均利率为5.70%,各大银行对于首套房普遍执行上浮15%的标准,其中最低标准为上浮10%,而最高执行标准达35%-50%。
整体来看,9月利率较8月上涨的数量减少,预测未来房贷利率上涨空间将进一步缩小。
小编相信,现在大多数人都是贷款买房,但是很多人对房贷的基本常识都不太了解,今天小编就为大家总结了买房贷款及还房贷需要了解的部分问题。
选择银行:
选择贷款的银行也是有讲究的,除了关心银行的贷款利率折扣、贷款门槛,银行的调息方式、还款方式也要引起重视。同时,不要忘了关注一下提前还贷的条件,比如违约金、年限等方面,从而选择最适合自己的银行贷款。
还贷方式:
1、转按揭:指由新贷款银行帮助客户找担保公司,还清原贷款银行的钱,然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠,就完全可以房贷跳槽,寻找最实惠的银行。
2、按月调息:把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。
3、双周供省利息:双周供缩短了还款周期,比原来按月还款的还款频率高一些,还款的周期被缩短,同时也节省了借款人的总支出。对于工作和收入稳定的人,选择双周供还是很合适的。
4、公积金转账还贷:尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限,在享受低利率好处的同时,最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限,在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。
还款额度:
房屋贷款利率一般有两个因素决定:基准利率和优惠利率。如果上一年度基础利率发生了调整,第二年的一月,每月还款金额也会调整;如果上一年度房贷优惠利率发生了调整,例如由七折调整到八折,每月还款金额也会发生相应调整。
还款额的公式:每月还款额=本金×月利率×(1+月利率)还款月数次幂/[(1+月利率)还款月数次幂-1](月利率 = 年利率÷12)。
本月还款利息的计算:本月利息 = 剩余本金 × 月利率;
本月归还本金 = 每月还款额 - 本月利息。
特殊情况是如果上一年度基准利率发生了调整,那今年一月份的还款额如何计算:由于存在跨月的情况,一部分利率是上一年度的贷款利率,一部分利率是本年度的贷款利率。
这个时候需要首先根据剩余本金,核定一个月度还款额,按照天分别计算利息,估计这个时候12月份一定是按照31天计算了,有些亏。
提前还款:
有人觉得手里有闲钱了,就想提前把贷款还清,无债一身轻嘛。其实提前还款也分为几种:
一次性付清:非常好理解,归还所有剩余贷款本金;
还款额度不变,缩短期限:比较省利息;
期限不变,额度减少,每月压力减少,基本不省什么利息;
提高还款额,缩短期限:最省利息,银行一般不办。
另外,尽量不要选择在大月(31天)提前还款,因为按天计算会多交几天利息,还有就是你的发放贷款日如果不是还贷日,发放贷款日与还贷日之间的日期也是需要计算利息的。
责任编辑: meifang
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