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今天开始转换房贷利率!哪种利率方式更划算?

发布时间: 2020-03-02 14:13:21

来源: 浙江房地产金融

分类: 房贷政策


  据中国人民银行3月1日消息,根据中国人民银行〔2019〕第30号公告,存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。目前,主要银行已完成相关准备工作,并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告,贷款客户可根据承贷银行公告,与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。办理时间,从3月1日开始至8月31日。

  由于疫情影响,各家银行都鼓励客户通过线上方式转换,比如登陆手机银行、网上银行等客户端自行转换,或者接到银行短信后回复变更。后续根据疫情防控进展情况,银行将推出线下渠道,客户可通过银行网点智能柜员机转换,或者前往服务网点柜台咨询。

  这也意味着,已经有过房贷的业主,目前面临着两个选择——要么选择固定利率,要么选择参照LPR。注意,只有一次选择机会,选了就不能改。

  那么,怎么选呢?

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  首先我们得补习一些知识。

  01

  LPR是什么?

  LPR全称叫贷款市场报价利率。由18家银行报价后,去除最大值最小值,平均后得出LPR。

  02

  LPR有哪几个期限产品类别?

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参考价格:参考均价24000元/㎡

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  目前分为1年期和5年期以上两种,上浮或下降根据市场环境变化。由于房贷一般都是5年期以上的商业贷款,所以参照的都是5年期以上LPR;1到5年之间贷款利率银行可以在两个LPR类别中二选一。一般贷款都是参考1年期LPR。

  03

  LPR加点模式的账是怎么算的?

  首先按照银行的规定,以后的房贷将会变成:

  “LPR+加点(加点可以为负)”的模式,最关键的在于这个“加点该怎么去算”。

  加点值=原合同最近执行利率水平-2019年12发布的5年期LPR。(4.8%)



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  04

  LPR真的省钱了吗?省多少?

  固定利率和LPR,到底选哪个好呢?这基本上跟问我未来20年哪只股票会赚钱一样难回答。如果你觉得未来利率会走低,那么选择LPR当然是划算的。如果你觉得未来利率会上行,那么固定利率就是个好选择。虽然中国目前有一些利率下行趋势,但房贷周期一般都很长,想要确切预测未来的确有些难度。

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  但就目前的走势来看,LPR 持续走低。2020年2月最新出炉的5年期以上LPR是4.80%,较之前下降了5个基点。在大概率上会省一部分钱,至于能省多少?要看当年的LPR报价来决定。

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  每个月减少32元…可以喝一杯星巴克!至于之后是否会减少,要看最新的LPR报价决定。

  05

  如果是10年前买的房子,

  利息已经还的差不多了,

  还要去办理LPR吗?

  2010年买的房子,到现在的话,利率应该是基准,转换过来之后,就是最新的LPR报价(加点值为零)。

  那么最新的2019年的12月份的LPR为4.8%,相比较以往的基准(4.9%)而言,下降了0.1%。

  2010年的房子不管是总价还是贷款金额肯定比现在要低了不少,再加上你也已经还了10年了,利息都差不多了,估计这0.1%对你的影响也不会这么大。

  但还是要办理最新的LPR。能省就省点。

  06

  我之前办理的房贷在基准的几率上有打折

  现在变换了新的模式,我可以不选么?

  建议还是去办理了最为划算,原因如下:近20年的贷款利率持续降低,对于客户而言,这是一件好事:

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  而2020年2月份的5年期LPR是4.75%,较之2019年12月份的5年期LPR4.8%又有所下降:

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  假如你原来是基准打了8折的利率,实际为:3.92%。

  新版本之后:我们计算出来的加点值为:-0.88%,(算法参见问题6)如果你选择新的模式浮动之后:

  2020年2月份5年期LPR已经降至4.75%,按照这个态势,2021年开始执行时LPR大概率直降不增,即便按照4.75%+(-0.88%)=3.87%,按此计算,你的房贷利率由3.92%变成3.87%,很明显,利率降了,月供也会变少。

  07

  办理的流程是怎么样?

  大致梳理了部分银行的流程,具体情况客户以贷款办理银行的相关规定为准。

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